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Ratgeber: Finanzierung für den Hausbau
Uwe Rabolt
Beim Bau eines Hauses sind, im Gegensatz zum Hauskauf einer fertigen Immobilie, einige Feinheiten zu beachten. Während der Bauzeit kommt es zur Doppelbelastung von Miete und bereits zu zahlenden Zinsen. Ziel ist es, diese Doppelbelastung möglichst gering zu halten.
Bereitstellungszinsen führen zu einer Doppelbelastung
Die Auswahl des finanzierenden Institutes, wenn Sie ein Haus bauen, sollte sich nicht nur am Effektivzins orientieren, sondern auch an den Bereitstellungszinsen. Diese fallen bei Neubauten an. Das Darlehen wird bei einem Neubau nicht auf einmal ausgezahlt, sondern entsprechend dem Baufortschritt nach Makler-Bauträgerverordnung. Ab einem bestimmten Zeitpunkt verlangen Banken auch für die noch nicht ausgezahlten Gelder einen Zins. Während der Bauphase enstehen also Kosten für die laufende Miete, die Zinsen für den ausgezahlten Anteil der Hypothek und die Bereitstellungszinsen. Bei der Berechnung der Kreditkosten achten Sie auch darauf, mit welcher Summe die Bereitstellungszinsen zu Buche schlagen. Es gibt Institute, die bereits nach acht Wochen diesen Zins in Rechnung stellen, während andere Banken bis zu 365 Tage damit warten. Nicht nur für energieeffiziente Baumaßnahmen unterstützt Sie die [[KfW|http://www.kfw.de]]. Der KfW Baukredit sichert Ihnen gerade in Zeiten mit hohen Finanzierungszinsen günstige Konditionen. Mit zahlreichen Programmen finanziert die KfW unterschiedliche Baumaßnahmen. Wichtig ist, dass Sie den Antrag vor Baubeginn stellen.
Eigenkapitalersatz mindert die Zinslast
Sie haben außer der KfW noch andere Möglichkeiten, die Baufinanzierungszinsen zu senken. Im Volksmund als "Muskelhypothek" bekannt, rechnen Banken die Eigenleistung bei Neubauten als Eigenkapitalersatz. Wenn Sie oder Ihre Freunde bestimmte Gewerke am Bau nachweislich selbst ausführen können, wird die eingesparte Arbeitszeit des Handwerkers als Eigenkapital gerechnet. Dies funktioniert natürlich nur, wenn Sie nachweisen können, dass Sie die Gewerke auch tatsächlich ausüben können. Die Elektroinstallation durch einen Buchhalter ausführen zu lassen, ist nicht nur nicht glaubwürdig, es kann sogar ein Rechtswidrigkeit darstellen. Mit Aufkommen der Idee, selbst ein Haus zu bauen, ist es wichtig, dass Sie sich über alle Förderungen informieren und einen genauen Finanzierungsplan für die Zeit während des Baus erstellen. Das Erstellen einer "Checkliste Bauen" vermeidet, dass das Haus zwar fertig, aber die Außenanlagen mangels finanzieller Möglichkeiten noch Jahre brach liegen. Die Erfahrung hat gezeigt, dass dies keine Ausnahmesituation ist, sondern häufiger eintritt. Auch in Zeiten billigen Baugeldes will der Neubau der eigenen Traumimmobilie gut geplant sein.
